近年來，江蘇蘇州、無錫等地銀行保險機構將金融服務有效嵌入企業(yè)生產經營場景，圍繞實際需求，在全國率先探索物聯網技術在動產質押、生產監(jiān)管和防災減損等業(yè)務領域的應用，在緩解小微企業(yè)融資難、融資煩和防控風險等方面取得了較好成效。截至2021年9月末，江蘇銀行、浙商銀行等16家銀行機構通過“銀行業(yè)務+物聯網技術”為2448戶企業(yè)累計融資613.6億元；人保財險、太保產險等4家保險機構通過“保險業(yè)務+物聯網技術”為居民小區(qū)、古建筑、企事業(yè)單位和“兩客一危”車輛提供風險保障754億元。
應用“三類模式”提供精準服務
（一）動產質押模式。即對質押動產進行監(jiān)管，有效控制質物的物權，確保質物真實有效。2017年，原無錫銀監(jiān)分局推動轄內江蘇銀行、無錫農商行、江陰農商行3家法人銀行依托物聯網核心技術，首創(chuàng)“兩系統(tǒng)一平臺”（銀行動產質押信貸管理系統(tǒng)+物聯網監(jiān)管系統(tǒng)+大宗商品交易平臺）物聯網動產質押模式，有效支持鋼貿企業(yè)融資需求。2019年,蘇州銀保監(jiān)局推動相關銀行機構，在服裝、鋁材、輪胎和家電貿易領域應用開展動產質押業(yè)務。常熟農商行與常熟“云裳小鎮(zhèn)”唐貿羽絨平臺合作，推出基于物聯網技術的動產質押產品“羽絨貸”，面向平臺上下游企業(yè)提供金融服務。2020年，浙商銀行應用物聯網、區(qū)塊鏈等金融科技開發(fā)“貿融通”產品，為不銹鋼貿易（加工）企業(yè)提供包含原材料委托代采、結算、資金管理等一攬子供應鏈綜合金融服務。截至2021年9月末，“貿融通”業(yè)務共累計代采2473筆，金額84.33億元；已提款88戶，累計發(fā)放貸款67.21億元。
?。ǘ┥a監(jiān)管模式。即銀行機構借助物聯網感應技術，將設備感知卡、電能監(jiān)測儀等安裝到生產型企業(yè)的重要設備上，通過在線監(jiān)測平臺實時查看企業(yè)用電、用水、設備開工、原料及成品變化等九大維度生產經營動態(tài)，建立數據模型為企業(yè)精準畫像，準確把脈企業(yè)生產經營。一是通過數據積累，銀行機構對經營情況良好、有實際需求的存量企業(yè)增加授信額度。農業(yè)銀行蘇州分行、常熟農商行通過應用物聯網生產監(jiān)管模式，分別對71個、59個客戶在原有授信的基礎上分別增加授信2.94億元、1.88億元。二是通過直連行業(yè)細分領域服務商，銀行機構將經系統(tǒng)分析后的經營數據轉化為貸前審批關鍵指標，為符合條件的企業(yè)提供融資服務。農業(yè)銀行蘇州分行依托紡織行業(yè)上游服務商提供的下游紡織企業(yè)數據，已新增支持企業(yè)4戶，提供貸款7129萬元。三是通過物聯網技術實時定位裝置和遠程監(jiān)控系統(tǒng)，銀行機構實現對抵押、融資租賃設備7×24小時全程監(jiān)控，在發(fā)生異常狀態(tài)時進行預警應對。太倉農商行對轄內168家企業(yè)進行集中試點，強化對易變賣加彈機等設備的管控，涉及貸款6.04億元。目前，蘇州、無錫兩市相關銀行機構通過生產監(jiān)管模式共對1390戶制造業(yè)企業(yè)授信401.37億元。
（三）防災減損模式。一是消防安全防控。保險公司為投保財產險的中小企業(yè)配備由便攜式基站和智能轉換器組成的消防物聯網設備，實時監(jiān)控企業(yè)的消防系統(tǒng)及設備。通過無線煙感、電氣火災、消防設施等物聯網監(jiān)測設備以及在線監(jiān)管系統(tǒng)，開展遠程風險管控和預警，實現問題早發(fā)現、對策早實施、風險早防控、損失早遏止。人保財險蘇州市分公司建設“智慧工業(yè)園”場景，為園區(qū)吳淞工業(yè)坊和吳江紡織行業(yè)累計安裝510臺無線煙感報警器、12臺無線壓力傳感器、1臺無線液位傳感器，對廠區(qū)內的消防設施進行有效管理，對火災風險進行針對性監(jiān)測。二是水災防控。通過水淹報警器等設備獲取水位高度、進水速度等數據，由監(jiān)測平臺開展實時分析和預警，保險機構實現對水災風險的有效防范和應對。目前，蘇州轄內保險機構已為141家企業(yè)安裝了水淹監(jiān)測設備。三是運輸安全監(jiān)控。通過在運營車輛上安裝駕駛員行為識別、胎溫胎壓監(jiān)測等專用設備，由智能監(jiān)控平臺實時采集數據并監(jiān)測分析，保險機構實現對司機狀況、駕駛行為、車輛狀態(tài)的實時監(jiān)控，在第一時間干預異常行為，預防事故發(fā)生。目前，蘇州轄內保險機構已對1772輛“兩客一?！奔案删€物流車輛實施監(jiān)控。太保產險蘇州市分公司“太好?！表椖吭戮L險報警近萬次，其中一般、中度、重度風險分別為85.35%、14.56%和0.09%，通過根據風險等級適時干預，出險率比監(jiān)測前下降了20個百分點。
主要成效
?。ㄒ唬┮约夹g創(chuàng)新降低融資門檻，破解“融資難”。小微企業(yè)普遍沒有足夠的可抵押資產，很難獲得銀行信貸支持。銀行機構借助物聯網技術，將小微企業(yè)生產中占比最大的原材料、產成品轉化為可抵押的資源，有效解決了企業(yè)無抵押、無擔保的痛點，并通過實時掌握抵質押物的動態(tài)情況，確保實體流、信息流、資金流實現“三流合一”，緩解了信息不對稱問題，顯著降低企業(yè)的獲貸門檻。
（二）以流程再造降低融資成本，破解“融資貴”。借助物聯網技術，銀行對企業(yè)的采購、生產、加工、銷售等全流程場景“立體式”感知，實現對客戶生產經營行為信息的準確把控，降低了管理維護成本，釋放出更大讓利空間。同時主動提供全線上隨借隨還操作模式，降低客戶資金閑置成本，并減少傳統(tǒng)動產質押貸款所需的資產評估、公證等相關環(huán)節(jié)的額外費用。目前，蘇州試點企業(yè)融資的平均利率僅為4.85%，部分小微企業(yè)的貸款利率低至3.9%。
?。ㄈ┮苑辗绞睫D變提高效率，破解“融資煩”。通過物聯網技術優(yōu)化銀行保險業(yè)務管理模式和服務方式，推動金融服務由垂直化向扁平化轉變、業(yè)務流程由分散化向集約化轉變、服務方式由標準化向個性化轉變，有效解決傳統(tǒng)金融業(yè)務信息耗散、決策鏈條過長、效率低等弊端。如無錫農商行圍繞客戶需求優(yōu)化“物聯動產貸”業(yè)務，企業(yè)通過網銀實現在線融資申請、質押入庫、解押還款等功能，授信最快1天、線上放款最快20分鐘、在線解押最快15分鐘、隨借隨還融資期限最短1天。截至2021年9月末，該行累放貸款1010筆、金額30.4億元。
?。ㄋ模┮詫崟r監(jiān)測防范相關風險，破解“風控難”。一是實現風控關口前移。通過物聯網技術的嵌入應用，銀行保險機構能夠隨時隨地遠程、及時、真實地掌握企業(yè)生產開工和設備、車輛等使用情況，精準測算企業(yè)盈利能力，實現風控關口的有效前移。二是提升貸后管理能力。據統(tǒng)計，相關銀行機構通過物聯網技術管控的潛在風險企業(yè)約占開展物聯網金融企業(yè)總數的五分之一，目前對相關企業(yè)均管控有序。如農業(yè)銀行蘇州分行已試點將其應用于會診幫扶和風險化解的重點企業(yè)。建設銀行蘇州分行投入50萬元費用，監(jiān)控了相關預警類、風險類企業(yè)10多億元資產，壓縮退出數千萬元風險貸款。三是降低各類事故損失。保險機構實現對重點風險領域的實時監(jiān)控，已通過火災、水災防控等模式發(fā)送預警信息超過2.3萬次，發(fā)現存在隱患企業(yè)33家，賠償金額較同期減少約400萬元；已通過運輸監(jiān)控模式降低車輛出險率16個百分點，各類事故減少160余件，已報告賠付率從59.05%下降至14.41%。
（來源：江蘇廣電融媒體新聞中心/張賀 編輯/國正）
