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江蘇擁有超過300萬戶的中小微企業(yè)、超過900萬戶的個體工商戶，這些市場主體是江蘇經(jīng)濟韌性、潛力所在，也是江蘇發(fā)展行穩(wěn)致遠的重要基礎(chǔ)。如何破解中小微企業(yè)融資難題，將更多信貸資源精準配置到中小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，讓金融血脈通達更多毛細血管，成為當前持續(xù)推動普惠型小微發(fā)展的重中之重。

中國人民銀行2月11日發(fā)布的《2021年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》指出，要積極挖掘新的合理融資需求，持續(xù)推動普惠型小微貸款“增量、降價、擴面”，有效緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。作為行業(yè)內(nèi)小微非銀融資服務(wù)的先行者，平安普惠江蘇分公司始終專注普惠、服務(wù)小微，堅持金融科技賦能，用實際行動助力小微企業(yè)金融服務(wù)增量擴面、提質(zhì)降本，為著力穩(wěn)定壯大江蘇實體經(jīng)濟做出積極貢獻。

從難題到破局：數(shù)字風控技術(shù)讓“信用數(shù)據(jù)”成“融資資本”

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，江蘇普惠型小微企業(yè)貸款余額2.02萬億元，比年初增加5390.43億元，增長36.52%，高于各項貸款增速21.53個百分點。在首貸業(yè)務(wù)方面，全省小微企業(yè)首貸戶達6.22萬戶，占比較年初提升2.91個百分點，貸款余額1584.89億元。

這是普惠型小微發(fā)展在江蘇的一個縮影。上線江蘇省綜合金融服務(wù)平臺、成立江蘇省普惠金融發(fā)展風險補償基金、開展“四保障六提升”行動……近年來，在國家戰(zhàn)略的引領(lǐng)下，江蘇在提升金融科技水平、扶持小微金融發(fā)展方面做了諸多基礎(chǔ)性工作，小微企業(yè)的融資便利性得到較大幅度提升。然而，在“獲得感”背后，量多面廣的長尾小微融資依然存在供需失衡的矛盾，這其中，始終繞不開的關(guān)鍵問題便在于復(fù)雜的風險識別。

小微企業(yè)普遍具有“三無”的特征——無報表、無信評、無抵押物，導(dǎo)致其與傳統(tǒng)金融體系的風控要求難以對接，這意味著，信貸供給者要有足夠的風險識別能力來評估現(xiàn)有的融資需求并挖掘潛在的信貸需求。因此，讓融資更可得的首要目標是要建立起與小微企業(yè)相對應(yīng)的風控模型，使供給側(cè)和需求側(cè)之間實現(xiàn)精準匹配。

通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，平安普惠江蘇分公司憑借以“人+企”為方向的立體風控模型，依托行為數(shù)據(jù)結(jié)合小微經(jīng)營數(shù)據(jù)，對客戶進行畫像分析，這樣不僅能控制風險，還能讓一些資質(zhì)良好但無法在傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款的小微企業(yè)獲得貸款。

去年8月，平安普惠江蘇分公司利用專項小微企業(yè)金融扶助計劃，用更加適合小微企業(yè)融資需求的產(chǎn)品設(shè)計，借助智能風控技術(shù)、專業(yè)授信技術(shù)來切實降低小微企業(yè)融資成本。今年2月，平安普惠小微扶助計劃由“4+1”行業(yè)升級為“4+1+1”行業(yè)。恰逢新春，平安普惠江蘇分公司為江蘇建筑業(yè)、交通運輸業(yè)、零售業(yè)、批發(fā)業(yè)小微企業(yè)主帶來一系列專屬福利，通過AI科技手段、高額度、靈活還款方式等優(yōu)勢，為江蘇小微“補血”。

2021年第三季度平安普惠新增業(yè)務(wù)中小微企業(yè)主貸款占比達80.5%。以數(shù)字化風控技術(shù)為核心，平安普惠在數(shù)字普惠金融賽道上成功探索出一條破局之道，真正讓“信用數(shù)據(jù)”切實轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)“融資資本”，使江蘇分公司得以服務(wù)江蘇小微客戶群體，為創(chuàng)業(yè)路上的小微提供專業(yè)、周到、溫暖的金融服務(wù)，助力緩解普惠金融難題。

從再造到生態(tài)：金融供給側(cè)改革讓小微服務(wù)“更有溫度”

進入“十四五”，江蘇堅持高質(zhì)量發(fā)展的目標對普惠金融也提出了更高要求。《江蘇省“十四五”金融發(fā)展規(guī)劃》指出，到2025年，江蘇力爭實現(xiàn)金融服務(wù)支撐強、金融協(xié)調(diào)發(fā)展好、金融改革勢能足、金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)四大目標，強調(diào)要不斷加大金融對小微企業(yè)、“三農(nóng)”的支持力度，明確將促進科技與金融深度融合作為“十四五”期間的重要任務(wù)。

可以窺見的是，今天數(shù)字科技已經(jīng)從中后臺走向前臺，普惠型小微要想降低金融成本、提高金融服務(wù)效率與能力，必須以數(shù)字科技為核心，探索全新的小微信貸服務(wù)模式。同時，小微市場主體面廣量大，增強金融支持效能必須借鑒“大數(shù)據(jù)+網(wǎng)格化+鐵腳板”的工作方法。一方面，平安普惠“科技+O2O”的服務(wù)模式對小微信貸全流程進行了革新和升級，其整合應(yīng)用人臉識別、遠程視頻、微表情、AI等新技術(shù)實現(xiàn)了整體操作流程的數(shù)字化再造。另一方面，平安普惠江蘇分公司通過線下團隊面對面地送政策、問需求，從而縮短服務(wù)鏈條，使小微服務(wù)直達基層。

在洪澤湖從事水產(chǎn)養(yǎng)殖的劉先生便是這種模式的受益者。他是土生土長的洪澤湖人，承包了兩千多畝河面養(yǎng)殖魚蝦和螃蟹。水產(chǎn)市場競爭激烈，一天一價是常態(tài)，劉先生深知，爭分奪秒搶資金、增投入，在最旺的季節(jié)能供應(yīng)最大最鮮的大閘蟹才是贏家。然而，螃蟹市場旺季即將來臨，劉先生卻面臨10余萬周轉(zhuǎn)增產(chǎn)資金的缺口。在緊要關(guān)頭之際，平安普惠江蘇分公司憑借著先進的AI技術(shù)和前沿的人臉識別科技，為劉先生提供了一整套切實可行的融資方案，從而解決了燃眉之急。

“整個方案非常符合我的需求，流程也快捷高效，咨詢顧問還專門趕到百余公里外的縣區(qū)來為我提供融資服務(wù)，讓我覺得很溫暖”。截至目前，平安普惠江蘇分公司已累計為近百名洪澤湖畔養(yǎng)殖戶送去“融資及時雨”，切實支持家鄉(xiāng)淮安的實體經(jīng)濟發(fā)展。

此外，作為小微融資服務(wù)的先行者，平安普惠江蘇分公司還積極為廣大江蘇有夢想有理想的創(chuàng)業(yè)人士解決創(chuàng)業(yè)“融資難”的問題，提供專業(yè)、溫暖的融資服務(wù)，引導(dǎo)金融資源精準投向“專精特新”潛力小微企業(yè)。陳老板在淮安有一家汽修公司，經(jīng)過多年經(jīng)營，其店鋪升級成為“理想”汽車線下驗車交付、售后保養(yǎng)的授權(quán)店，但同時，在創(chuàng)業(yè)初期，店面租賃、裝修、設(shè)備采購等一系列投入費用也讓陳老板感到為難。他曾嘗試向銀行申請貸款，卻屢次因無穩(wěn)定經(jīng)營的公司且辭職后無穩(wěn)定的收入而被拒。一籌莫展之際，平安普惠江蘇分公司咨詢顧問小韓聯(lián)系了他，并為他提供了一整套融資方案，最終，陳老板成功獲得30萬資金，保證了店鋪的正常運營。

據(jù)了解，平安普惠在江蘇省的業(yè)務(wù)已遍布全省13個地市，通過深入重點行業(yè)小微聚集地，熟悉行業(yè)經(jīng)營、融資需求特點等，其緊緊圍繞科創(chuàng)企業(yè)的不同生命周期階段，為小微企業(yè)主提供綜合性的咨詢服務(wù)，致力于促進金融資源和科創(chuàng)要素的深度融合，并構(gòu)建全生命周期服務(wù)體系。

最新發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》中提到，要推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，這意味著，科技驅(qū)動和數(shù)據(jù)賦能不能簡單地停留在幫助小微企業(yè)紓困解難的階段，而是要構(gòu)建起一個不斷進化的、可持續(xù)發(fā)展的小微金融生態(tài)閉環(huán)體系，從而進一步賦能小微。值得一提的是，平安普惠江蘇分公司如今已經(jīng)在助力搭建小微賦能生態(tài)圈、扎實做好服務(wù)小微基層工作的路上邁出了堅實步伐，并愈行愈遠。